В избранноеЭтот материал будет полезен нашим читателям, которые хотят узнать, как введение лимита на количество микрозаймов повлияет на заемщиков и рынок МФО.
Введение лимитов на количество микрозаймов для одного заемщика может стать эффективным инструментом борьбы с высокой долговой нагрузкой домохозяйств. Однако эффект от такой меры будет неоднозначным как для граждан, так и для рынка МФО. Об этом «Известиям» сообщила управляющий партнер аналитического агентства «ВМТ Консалт» Екатерина Косарева.
Риск ухода в теневую зону
По оценке эксперта, формальные запреты не могут полностью устранить экономическую мотивацию людей занимать деньги в сложных жизненных обстоятельствах. Если заемщику отказано в очередном микрокредите по закону, он может начать искать альтернативные, неофициальные источники финансирования.
Речь идет о заимствованиях у знакомых, родственников или оформлении займов на третьих лиц. Эти схемы почти не регулируются, а все условия (процентные ставки, сроки возврата и последствия просрочек) зависят только от договоренностей между сторонами.
Это создает риск перераспределения долговой нагрузки из регулируемого сектора в теневую зону, где у заемщика нет правовых гарантий.
Как ограничения повлияют на рынок МФО
По мнению эксперта, для самих микрофинансовых организаций новые правила не станут сильным ударом. Крупные и средние МФО имеют достаточный запас прочности и диверсифицированные бизнес-модели, позволяющие адаптироваться к новым правилам. При этом небольшие МФО уже сталкиваются с жесткой конкуренцией и жесткими требованиями законодательства.
Введение ограничений, вероятно, приведет к пересмотру продуктовых линеек, ужесточению скоринговых моделей и более тщательной оценке платежеспособности клиентов. В долгосрочной перспективе это может повысить устойчивость всей отрасли, считает Косарева.
Возможные риски для действующих заемщиков
Особое внимание, по словам Косаревой, нужно уделить заемщикам, которые уже имеют несколько микрозаймов. Жесткие лимиты могут подтолкнуть их к рефинансированию долгов через неофициальные каналы или спровоцировать рост просрочек в случае отсутствия альтернативных источников средств.
В таких ситуациях появляется противоречие между формальным регулированием и реальными потребностями людей. Это требует внедрения гибких механизмов поддержки, включая программы реструктуризации задолженности под контролем судебных или административных органов.